Informe de seguimiento de importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
Summary
A report from the ICO, "Informe de seguimiento de importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19," with data available at 30.09.2023. Its executive summary says 1.192.484 operaciones were formalised for 674.922 autónomos y empresas, 140.736,7 millones de euros of financing, of which 107.186,9 millones de euros was avalado. The ICO had paid 701 millones € on 55.439 operaciones with unpaid instalments (38.781 autónomos, pymes y empresas), and the report gives a ratio de impagos. The State has received 1.925,79 millones € in guarantee commissions, and guarantees on 1.451 operaciones were excluded or cancelled. A table by comunidad autónoma starts with Cataluña (11.727) and Madrid (9.872).
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“Informe de seguimiento de importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19.”
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, SHA-256 0c25254b56c4c6ef0c37df0549e27eb8ca808bc73c87e540a17321f09129da4b.Full text
Informe de seguimiento de importes abonados
y recuperaciones ICO Avales Covid-19
Datos disponibles a 30.09.2023
Web
Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
RESUMEN EJECUTIVO1
Los principales resultados con datos a 30 de septiembre de 20232:
• Se han formalizado un total de 1.192.484 operaciones, de 674.922 autónomos y empresas,
que suponen 140.736,7 millones de euros de financiación a empresas. De ésta, el importe
avalado asciende a 107.186,9 millones de euros.
• Los importes abonados acumulados por el ICO (avalados por el Estado y transferidos a las
entidades) ascienden a 701 millones €. Este importe, neto de recuperaciones, asciende a
668,3 millones €. Estos importes se corresponden con 55.439 operaciones de las líneas ICO
Avales COVID-19 Liquidez e Inversión con cuotas impagadas, correspondientes a 38.781
autónomos, pymes y empresas.
• En el primer semestre de 2022 venció la carencia de la mayoría de las operaciones que se
habían acogido a las medidas de flexibilización establecidas en el marco de las Líneas de
Avales, sin que se haya observado un incremento de impagos notables hasta la fecha.
• El principal pendiente de pago de todas las operaciones en las que se han producido
impagos, neto de recuperaciones, asciende a 3.231,6 millones €. El dato incluye el principal
tanto de la parte avalada, como de la parte no avalada.
• Así, la ratio de impagos se sitúa en el 2,30%. Se trata de la proporción del principal neto
pendiente de pago de operaciones con impagos, respecto de la financiación total concedida.
• Las comisiones acumuladas recibidas por el Estado como remuneración del aval han
ascendido a 1.925,79 millones €3. Las entidades financieras abonan periódicamente una comisión
anual al Estado sobre el saldo vivo avalado según lo establecido en los correspondientes Acuerdos
de Consejo de Ministros.
• Del total de operaciones formalizadas se han excluido o anulado avales por importe de 721,6
millones de euros correspondientes a 1.451 operaciones. El 88% de estas operaciones no
presentaban impagos ni se había ejecutado el aval, por lo que ICO no había abonado cantidad
alguna. Hay 178 operaciones, por un importe avalado de 8,4 millones de euros, para las que, de
acuerdo con la progresividad en la ejecución de impagados, se habían ejecutado y abonado cuotas
impagadas por 1.923.777,67 €. Este importe ha sido reintegrado en su totalidad tras la anulación
de los avales.
• Los datos de las recuperaciones en el inicio de los impagos no resultan representativos y
deberán completarse. Ello se debe a que los procesos recuperatorios llevados a cabo por las
entidades financieras conllevan gestiones de negociación o acuerdos extrajudiciales bilaterales o
con el conjunto de acreedores o, en su caso, judiciales. Así, los datos de recuperaciones no son
definitivos mientras éstos sigan en curso.
1 La información agregada de los avales Covid Liquidez e Inversión, la evolución de las medidas adoptadas hasta la actualidad, así como los datos de
seguimiento mensual de las Líneas y los datos a su cierre en junio de 2022 pueden encontrarse en el siguiente link:
https://www.ico.es/en/web/guest/ico/linea-avales-covid-19.
2 Se corresponden con los datos de impagos comunicados en la ventana de julio de 2023.
3 1.745,3 millones € de la Línea de Liquidez y 180,49 millones € de la Línea de Inversión.
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
NOTA METODOLÓGICA
El ICO publica este informe acerca de la evolución de los préstamos concedidos tanto con la Línea de
Avales Liquidez como con la Línea Avales Inversión4. Se incluyen datos de los impagos comunicados
y abonados por el ICO a las entidades financieras, los importes que se han recuperado de operaciones
impagadas y otros datos de interés que facilitan el análisis y seguimiento de la cartera avalada.
• Ha sido necesario tener datos estabilizados con el cierre de la Línea de Avales Covid Liquidez e
Inversión en junio de 2022, fecha en la que finalizó el Marco Temporal de la Comisión Europea, para
poder tener el número de operaciones, importe de financiación movilizado y avales formalizados en total.
• Los datos de impagos y ejecuciones de avales se obtienen a través de las comunicaciones que realizan
las entidades financieras al ICO en ventanas trimestrales.
• La ejecución del aval es progresiva conforme al calendario inicial de amortización con independencia
de que la entidad declare o no el vencimiento anticipado de la totalidad de la financiación. Es decir, ICO
abona progresivamente las cuotas impagadas comunicadas conforme a los plazos de amortización
iniciales y no todo el importe de la operación de una vez ni por anticipado.
• ICO antes de abonar los avales por impagos ha de realizar comprobaciones preliminares de
determinadas condiciones de las operaciones con impagos comunicados, sin perjuicio de otras
comprobaciones posteriores que se puedan llevar a cabo.
Los datos se refieren al conjunto de impagos y ejecuciones de avales hasta la ventana de julio de 2023,
que son los últimos disponibles a 30 de septiembre de 2023.
Cálculo de la ratio de impagos
La cartera de las Líneas de Avales COVID, tanto por ser una cartera cerrada en la que no entrarán
nuevas operaciones como por la propia naturaleza progresiva del aval, presenta peculiaridades a la
hora de medir la ratio de impagos.
El ICO, con los datos comunicados por las entidades, calcula la Ratio de Impagos de las Líneas Avales
COVID aplicando la siguiente fórmula:
Principal total pendiente de las operaciones con cuotas impagadas
x 100
Importe total de la financiación formalizada a través de las líneas ICO
avales COVID
Numerador: suma del principal pendiente de pago (parte avalada y no avalada) de todas las
operaciones para las que se han comunicado impagos, descontado los importes recuperados. No se
tienen en cuenta ni los intereses de la operación ni las posibles comisiones, puesto que el aval solo se
aplica sobre el principal de la operación.
El principal pendiente de cada operación incluye tanto las cuotas impagadas y ya comunicadas al ICO
como las cuotas que aún no han vencido en función del calendario de amortización inicial de la
operación5.
4
Reguladas en los Reales Decretos-ley 8/2020 y 25/2020 y sucesivos acuerdos de Consejo de Ministros.
5
Ejemplo: Es decir, si la deuda inicial era de 100, han pagado sin problemas 20 y los siguientes 10 los han impagado, el principal pendiente sería de 80:
10 impagados y los 70 que todavía no han vencido.
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
Denominador6: importe del total de la financiación formalizada (parte avalada y no avalada) con las
Líneas de Avales. Esta cifra es constante puesto que estamos ante una cartera cerrada: 140.736,7
millones de euros.
COMUNICACIÓN DE IMPAGOS POR PARTE DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
La ejecución del aval en el marco de las Líneas de Avales es progresiva, por lo que las entidades
financieras comunican al ICO cuotas impagadas que tengan una antigüedad mínima de 90 días y
máxima de 270 días. Este rango es amplio con la finalidad de que las entidades tengan mayor margen
de operativa con sus clientes en las operaciones que presenten posibilidad de regularizar los pagos.
Para que las entidades comuniquen estos impagos se establecen unos períodos o “ventanas”: los días
1 al 15 de los meses de enero, abril, julio y octubre.
Una vez comunicadas las cuotas de las operaciones que han presentado impagos, el ICO realiza el
análisis ex post individualizado de cada operación, sobre las condiciones de elegibilidad de las Líneas,
antes de proceder al pago del aval correspondiente a cada una de las cuotas comunicadas. Ello sin
perjuicio de comprobaciones posteriores que pudiesen llevarse a cabo en función de la información
disponible en cada momento.
El abono por parte del ICO se realiza en un plazo de 60 días. Por el carácter progresivo del aval,
aunque la entidad declare el vencimiento anticipado de toda la operación como fallido contable una
operación, el ICO no procede al pago de todo el principal avalado, sino que se abona la parte avalada
correspondiente a cada una de las cuotas impagadas, de acuerdo con el calendario de amortización
inicial de la operación y a medida que la entidad va comunicando los impagos.
FUNCIONAMIENTO Y MARCO NORMATIVO DE LOS AVALES COVID - RECUPERACIONES
Régimen de Cobranza y Recuperaciones.
Los Avales COVID están regulados en el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas
urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 y el Real
Decreto-ley 25/2020, de 3 de julio, de medidas urgentes para apoyar la reactivación económica y el
empleo y, sus condiciones, en los Acuerdos de Consejo de Ministros de desarrollo, bajo el paraguas
del Marco Temporal Europeo, y respetando en todo caso la normativa financiera que regula la actividad
de las entidades financieras sujetas a supervisión del Banco Central Europeo y del Banco de España,
así como la regulación comunitaria sobre Ayudas de Estado de la Unión Europea. Los avales son
titularidad del Estado, Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital y, si bien son
gestionados por ICO, estas líneas de Avales se han instrumentado en colaboración público-privada
con el sector financiero.
Son, por tanto, las Entidades Financieras quienes conceden la financiación avalada a sus clientes,
empresas y autónomos de acuerdo con sus políticas internas de admisión y análisis de riesgo en base
a la normativa financiera. De conformidad con lo anterior la entidad habría analizado la capacidad de
pago y, en su caso, exigido al prestatario garantías reales, personales o societarias suficientes y
necesarias en cada operación, conforme a sus prácticas habituales y la normativa financiera de
aplicación, entre otras, la Circular 4/2017 del Banco de España. Una vez realizado este análisis y
comprobado si su cliente y la operación cumplen las condiciones de elegibilidad y límites y requisitos
6
Al mantenerse el denominador constante, la ratio se incrementará conforme crezca el numerador
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
establecidos en la normativa europea, la entidad valida el aval en ICO, sin perjuicio de las validaciones
posteriores de ICO.
En caso de impagos del deudor o en situaciones concursales o preconcursales, el régimen de
cobranza y recuperaciones de los avales referidos se determina en el artículo 16 y disposición
transitoria segunda del Real Decreto ley 5/2021, de 12 de marzo, y en el Anexo II del Acuerdo de
Consejo de Ministros, de 11 de mayo de 2021 de desarrollo; y, cuando sea de aplicación, en la
disposición adicional octava de la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, de reforma del texto refundido de
la Ley Concursal.
Esta normativa establece que en caso de impago del deudor y ejecución de estos avales COVID por
la entidad financiera “se seguirá, para el conjunto del principal de la operación avalada el mismo
régimen jurídico de recuperación y cobranza que corresponda a la parte del principal del crédito no
avalada por el Estado, de acuerdo con la normativa y prácticas de las entidades financieras”.
“Corresponderá a las entidades financieras la formulación de reclamaciones extrajudiciales o ejercicio
de acciones judiciales por cuenta y en nombre del Estado para la recuperación de los importes
impagados de créditos de la Hacienda Pública derivados de la ejecución de estos avales”. Es decir,
en caso de impago del cliente/deudor y ejecución del aval COVID gestionado, la entidad financiera
está obligada, de acuerdo con la normativa de aplicación, a reclamar a su cliente/deudor la devolución
íntegra de todos los importes impagados: tanto la correspondiente a la parte avalada por el aval COVID
como a la parte no avalada y a aplicar proporcionalmente las recuperaciones en “pari passu” también
para el Estado, sin perjuicio de las autorizaciones que deba recabar de la AEAT conforme a la
normativa de aplicación. Es decir, en ningún caso el aval del Estado sustituye a las garantías u
obligaciones y deudas financieras que el prestatario mantenga por la operación avalada, respondiendo
el deudor por la integridad de la operación de financiación debiendo cumplir con las obligaciones
adquiridas conforme a la normativa financiera.
Asimismo, la normativa establece que también para los procedimientos previstos en la Ley Concursal,
“corresponderá a las entidades financieras, por cuenta y en nombre del Estado, la representación de
los créditos derivados de estos avales públicos” conforme a la normativa de referencia. También
corresponderá a las entidades financieras titulares del crédito principal avalado el ejercicio por cuenta
y en nombre del Estado de las comunicaciones y las reclamaciones que fueran oportunas para el
reconocimiento y pago de los créditos derivados de estos avales”, sin perjuicio de las autorizaciones
o actuaciones que la AEAT o, en su caso, la Abogacía del Estado, pudiese llevar a cabo conforme a
lo previsto en la normativa.
Por todo lo anterior, la entidad deberá realizar las actuaciones que considere necesarias respecto a
las operaciones referidas, respetando en todo caso la normativa financiera de aplicación y el marco
normativo de referencia de esta Línea de Avales, sin perjuicio de las comprobaciones posteriores que
ICO o cualquier entidad con funciones de fiscalización pudiese llevar a cabo conforme a lo previsto en
el marco normativo de aplicación y, en todo caso, sin perjuicio de las competencias y funciones de
regulación y supervisión del Banco de España sobre las entidades financieras.
MEDIDAS DE REFUERZO DE LA SOLVENCIA
Desde noviembre de 2020, el Gobierno fue aprobando iniciativas para adaptar las condiciones de los
préstamos avalados a los diferentes escenarios económicos. Las medidas de refuerzo de la solvencia
han permitido a las empresas y autónomos con préstamos avalados sortear las sucesivas oleadas de
la COVID-19 y el impacto de la guerra de Ucrania en la subida de sus costes, aliviando necesidades
puntuales de liquidez. Estas medidas fueron recogidas en los Reales Decretos-ley 34/2020 de
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
Extensiones y 5/2021 del Código de Buenas Prácticas, facilitando la extensión tanto del plazo de
vencimiento como del plazo de carencia de las operaciones que contaban con aval público.
La recuperación de la actividad económica y mejora en los niveles de venta y facturación desde el año
2021 está permitiendo a las empresas hacer frente a sus obligaciones de pago, de acuerdo con el
calendario de amortización inicial de sus operaciones. Para aquéllas que encuentran más dificultades,
las medidas mencionadas han permitido diluir la carga financiera entre un 35 y un 40% anual (en
función del importe del préstamo y el plazo inicial de las operaciones) al ampliarse los plazos
inicialmente establecidos para devolver los préstamos avalados. Adicionalmente, ICO ha apoyado
estos procesos realizando transferencias para la reducción del endeudamiento, por un importe de 1,3
millones de euros hasta junio de 2023 (fecha en la que concluía el periodo para solicitar estas medidas).
Esta cifra recoge la reducción del principal pendiente en préstamos avalados por el Estado y supone
una contribución significativa al alivio de la situación financiera de las empresas beneficiarias.
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IMPORTES ABONADOS POR EL ICO Y RECUPERACIONES AVALES COVID-19.
Datos totales de financiación y avales movilizados
Líneas Avales COVID
(cartera cerrada)
Operaciones 1.192.484
Nº de Empresas/Autónomos (CIFs) 674.922
Importe avalado 107.186,90
Financiación formalizada (*) 140.736,7
Resumen importes abonados y
recuperaciones. Datos a septiembre de 2023
Autónomos y
No Pymes Total
Pymes
(Nº y millones €)
(Nº y millones €) (Nº y millones €)
Operaciones con impagos comunicados 54.939 500 55.439
Nº de Empresas/Autónomos (CIFs) con
38.653 134 38.781
impagos comunicados
Importe avalado total de las operaciones
2.541,4 237,9 2.779,3
con impagos comunicados
Financiación formalizada total de las
operaciones con impagos comunicados 3.189,3 348,9 3.538,2
(*)
Importe aval abonado (a) 632,4 68,6 701,0
Importe aval recuperado (b) 27,1 5,5 32,7
Importe aval abonado neto (c)=(a)-(b) 605,2 63,1 668,3
Principal pendiente (riesgo vivo) (1) (*) 2.912,6 319 3.231,6
Ratio de Impagos(3) 2,89% 0,80% 2,30%
(*) Son importes totales de las operaciones avaladas, incluyendo la parte avalada y no avalada de cada operación
(1) 3.231,6 millones de euros de principal pendiente: 2.540,3 millones corresponden a la parte avalada y 691,3 millones a la parte no avalada
(3) Ratio de Impagos = (1) / (2)
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
DISTRIBUCIÓN DE IMPORTES ABONADOS Y RECUPERACIONES POR TIPO DE EMPRESA
Total operaciones y financiación
Total impagos y recuperaciones
asociada
TIPOLOGÍA DE (c)=(a)-(b) Ratio de
(a) Importe aval (b) Importe
Importe Financiación Importe aval Impagos
EMPRESA Nº ops. avalado formalizada
impagado y aval
impagado
abonado recuperado
(Millones €) (Millones €) neto (Millones
(Millones €) (Millones €)
€)
Autónomos 18.965 228,8 286,1 50,7 2,4 48,3 3,27%
Micropymes 25.345 993,0 1.244,8 231,1 10,8 220,4 3,45%
Pymes 10.628 1.319,5 1.658,5 350,6 14 336,6 2,53%
No Pymes 501 237,9 348,9 68,6 5,5 63,1 0,80%
Total 55.439 2.779,3 3.538,2 701 32,7 668,3 2,30%
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
DISTRIBUCIÓN DE IMPORTES ABONADOS Y RECUPERACIONES POR SECTORES DE
ACTIVIDAD
Total operaciones y financiación asociada Total impagos y recuperaciones
(c)=(a)-(b)
(a) Importe
Importe Ratio de
SECTOR DE ACTIVIDAD Importe aval (b) Importe
Nº empresas Financiación aval Impagos
avalado impagado aval
Nº ops. / autónomos formalizada impagado
(Millones y abonado recuperado
(CIFs) (1) (Millones €) neto
€) (Millones (Millones €)
(Millones
€)
€)
Turismo, ocio y cultura 12.434 10.081 350,5 445,8 77,9 2,8 75,1 1,98%
Construcción e infraestructuras 6.844 4.836 402,1 514,6 106,8 4,1 102,7 3,11%
Distribución comercial de alimentos y
bebidas
4.372 3.106 255,0 322,8 66,3 2,3 64,0 2,91%
Bienes de consumo y retail (2) 4.285 3.322 171,3 215,4 45,2 1,9 43,3 2,72%
Servicios empresariales,
profesionales y administrativos
3.720 2.895 176,6 224,9 40,0 3,0 37,0 1,67%
Transporte y logística 3.706 2.543 162,5 205,7 41,0 1,0 40,0 2,94%
Bienes equipo e industriales 3.282 2.232 220,2 277,5 55,4 2,9 52,5 2,17%
Industria textil y moda y retail (2) 2.721 1.894 136,6 172,4 32,4 1,3 31,2 3,07%
Agricultura, ganadería y pesca 2.455 1.721 155,1 201,5 36,7 2,2 34,5 2,55%
Automoción y material de transporte 2.317 1.627 119,8 152,8 30,9 1,1 29,8 1,75%
TIC 1.794 1.248 119,2 152,4 31,6 0,8 30,8 2,81%
Energía 1.213 815 104,9 136,5 32,8 2,6 30,2 3,17%
Servicios inmobiliarios 1.099 916 38,0 47,6 8,5 0,8 7,7 1,15%
Industria alimentación y bebidas 1.002 614 108,2 138,1 31,7 2,8 28,9 1,75%
Industria y servicios de la salud 919 675 46,6 59,5 10,5 1,0 9,5 1,32%
Industria papel, madera y servicios 838 514 44,9 56,1 11,6 0,2 11,4 2,50%
Medio ambiente 799 596 37,6 47,2 8,9 0,7 8,3 1,52%
Educación 738 591 21,2 26,5 4,3 0,1 4,2 1,86%
Industria química 501 265 61,4 79,5 15,6 0,9 14,7 2,23%
Metalurgia y otros materiales 207 129 23,2 29,2 6,0 0,1 5,9 1,18%
Industrias extractivas 193 136 24,4 32,3 6,6 0,1 6,5 2,31%
Total 55.439 2.779,3 3.538,2 701,0 32,7 668,3 2,30 %
Ordenado en función del Nº de operaciones
(1) La suma del número de CIFs es mayor que los 38.781 CIFs con impagos ya que algunas empresas tienen operaciones en más de un sector.
(2) Retail indica que incluye Comercio Minorista y Mayorista, relacionados con ese sector.
(3) Ratio de Impagos: Principal total pendiente asociado a cuotas impagadas (con recuperaciones) de operaciones pertenecientes a cada sector / importe total financiación
formalizada en cada sector
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Seguimiento importes abonados y recuperaciones ICO Avales Covid-19
DISTRIBUCIÓN DE IMPORTES ABONADOS Y RECUPERACIONES POR COMUNIDAD
AUTÓNOMA
Total operaciones y financiación asociada Total impagos y recuperaciones
COMUNIDAD (a) Importe (c)=(a)-(b) Ratio de
Importe (b) Importe
Nº empresas Financiación aval Importe aval Impagos
AUTÓNOMA Nº ops. / autónomos
avalado
formalizada impagado y
aval
impagado
(Millones recuperado
(CIFs) (1) (Millones €) abonado neto
€) (Millones €)
(Millones €) (Millones €)
Cataluña 11.727 8.534 529,2 669,4 131,8 5,5 126,4 2,32%
Madrid 9.872 6.646 586,8 748,1 160,9 5,9 155,0 2,42%
Andalucía 7.982 5.915 357,8 451,9 86,5 3,1 83,4 2,40%
Valencia 6.679 4.332 401,7 515,9 102,3 4,8 97,6 3,42%
Castilla La Mancha 2.537 1.692 122,3 154,2 31,1 1,4 29,7 2,95%
Galicia 2.389 1.714 100,4 126,1 25,7 2,1 23,6 1,69%
Castilla y León 2.259 1.623 87,2 111,0 18,8 1,0 17,8 1,79%
Canarias 2.208 1.779 80,0 102,1 20,7 1,5 19,2 1,81%
Murcia 1.870 1.189 107,2 134,1 26,2 1,3 25,0 2,62%
País Vasco 1.612 1.136 109,3 141,4 23,1 2,4 20,7 1,62%
Asturias 1.507 987 64,7 84,2 11,9 1,3 10,7 2,79%
Extremadura 1.223 829 68,6 90,5 18,2 0,6 17,6 3,27%
Aragón 1.148 809 70,6 89,2 20,9 1,0 19,9 1,94%
Baleares 1.109 871 45,3 59,3 12,0 0,5 11,5 0,95%
Cantabria 527 402 16,6 20,8 3,8 0,2 3,6 1,43%
Navarra 436 333 18,7 24,0 5,0 0,1 4,9 0,94%
La Rioja 280 194 9,6 12,0 1,5 0,1 1,4 1,05%
Ceuta y Melilla 74 62 3,2 3,9 0,6 0,0 0,6 2,23%
Total 55.439 2.779,3 3.538,2 701,0 32,7 668,3 2,30%
Ordenado en función del Nº de operaciones
(1) La suma del número de CIFs es mayor que los 38.781 CIFs con impagos ya que algunas empresas tienen operaciones en más de una Comunidad Autónoma.
(2) Ratio de Impagos: Principal total pendiente asociado a cuotas impagadas (con recuperaciones) de operaciones pertenecientes a cada CCAA / importe total
financiación formalizada en cada CCAA
PAG 10
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PAG 11
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